什么是网贷，广州民间借贷纠纷律所推荐 作者：广东群竹律师事务所     时间：2026-08-30    来源：互联网

网贷也即网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

网贷属性网贷属于债券投资，收益明确，资金借出人获取利息收益；而大众常把它与股权众筹混淆，股权众筹属于权益投资，收益具有灵活性，投资人通过出资入股公司，获取未来收益，如京北众 筹、36氪等都属于股权众筹平台。无论是债券投资还是权益投资，都存在一定风险，投资者应充分认识风险，有充分的风险自担的意识和思想准备，在此前提下自行判断并承担项目的风险。

贷款门槛低：大多数的网络贷款都是属于信用贷款，只需要提供个人身份证信息、工作证明，授权查询个人征信即可申请贷款;

额度较低：由于网络贷款本身申请的门槛就比较低，贷款机构为了规避其风险一般给予的放款额度是不会特别高，比较适合短期小额资金周转的用户;

申请流程便捷：网络贷款往往不像银行贷款那样需要耗费较长的审核时间，有的贷款甚至能实现几分钟就下款;

还款灵活：网络贷款大多支持多种还款方式。

自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的借贷，属于民间借贷。按照规定，接待合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。贷款人将款出借给借款人的目的，一般情况下就是为了获取利息。从借款人的角度来看，利率是使用货币的单位成本，是借款人使用贷款人的货币而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币所获得的报酬率。其实，利率就是利息与本钱的比值。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金，则利率可用公式表示为：i=I/P。一个单位时间的利息等于本金乘以利率。比如：月息20‰，10000元每月的利息就是200元。计算公式：10000元×20‰=200元。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。

最高人民法院对利率划出了“两线三区”。“两线”为：年利率24%以下和年利率在36%以上。“三区”为：年利率在24%以下的，属于“司法保护区”，法院可以认定其有效；年利率在36%以上的，属于“无效区”，法院应当认定为无效；年利率在24%至36%之间的，属于“自然债务区”，借款人有权拒绝给付，出借人不能获得胜诉权和要求法院强制执行；如果借款人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。

P2P模式网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：

一、网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。共3种p2p模式在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。

二、债权转让模式。因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”。P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：

1、和担保公司合作的平台;

2、和小贷公司合作的平台;

3、和保理公司、融资租赁公司合作的平台;

4、和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，安全性最高，最值得投资者信赖。

一、网贷优点

1、年复合收益高

普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。

2、操作简单

网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。

3、开拓思维

网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。

三、网贷缺点

1、无抵押，高利率，风险高

与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。

2、信用风险

网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。

3、缺乏有效监管手段

由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

4、判断标准

判断网贷平台是否正规标准：

机构性质，是否坚持了信息中介定位;

担保增信，有没有向出借人提供担保或者承诺保本保息高收益;

资金流向，有没有点对点的资金进入P2P平台账户，有没有接受、归集出借人资金形成资金池;

营销方式，有没有在平台以外向社会不特定对象进行公开宣传，尤其是标榜高额回报的公开推介宣传。

资质风险。

网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。

管理风险。

P2P网络借贷看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着套现而去。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。

资金风险。

关注一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台老总自己从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。技术风险信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。

一、电话及上门催缴

通常来讲，最后还款日超过三天，贷款机构还是迟迟未等到还款额的出现，则会以电话催缴的方式向借款人了解情况，当然，借款人也可借此机会道出难言之隐，打出同情牌争取还款宽限期。但如果欠款一拖再拖，贷款机构不再抱有希望，只剩下失望之时，接下来采取的行动很可能是上门催收。

二、向法院提起诉讼

假如催收未果，贷款机构则会拿出法律武器，维护自身权益。在抵押贷款方式下，其会主张法院对抵押财产进行拍卖，拍卖所得将优先用于偿还剩余本息、律师费、诉讼费等一系列费用，假使还有剩余金额，则将如数返还给借款人。这说来轻松的流程，做起来可未必简单，少说也要等个三个月之久，才能将资产兑现，在此期间，借款人可筹集资金，赢得资产争夺战，用资金的归位让贷款机构撤诉。信用贷款的道理趋同，借款人仍逃脱不了法律制裁，需要用个人名下资产偿还借款。

三、个人信用遭破坏

一旦借款人与银行发生的借贷交易，那么所有的还款行为都会被央行征信系统记载，并如实反映在信用报告上。

网上借钱即利用互联网在网上建立交易关系，自然是属于互联网金融范畴的。小额网贷逾期怎么办?通常来讲，最后还款日超过三天，贷款机构还是迟迟未等到还款额的出现，则会以电话催缴的方式向借款人了解情况，当然，借款人也可借此机会道出难言之隐，打出同情牌争取还款宽限期。

可先协商，再尽力还款。若是网贷，不可进行逃避，否则会坐牢。千万不可接触高利贷，实在需要接触，留存各种录音视频证据。一般公司会电话和上门催缴，之后是诉讼，可请律师维护权益。申请贷款前要慎重考虑，一旦造成利滚利的局面，财力不足的人很难还清。

一、案例

2018年5月，张女士和男友李先生在北京朝阳区某小区租了一间次卧，在签订房屋租赁合同时，中介公司的工作人员声称，这套房屋只能押一付一，并向李先生推荐了一个APP，便于交租，实际上瞒骗他办理了分期贷款业务。

二、套路

由于押一付一的房租交付方式给租客带来的经济负担相对较小，近年来尤其受到欢迎。一些黑心中介为了能够及时套现剩余房租，先以“押一付一”的条件吸引租客，随后在签订合同时隐瞒或找借口敷衍关于贷款的业务。租客若未能及时向平台还款，将会影响个人信用和征信。三、拆招

中介在租客不知情的情况下签约捆绑“网贷”，已涉嫌构成诈骗犯罪。租客在签约时要仔细阅读合同条款，谨慎选择房租分期平台，看清合同约定的利息以及违约条款，与中介和相关平台交涉时，注意保存聊天记录或录音，为必要的维权诉讼保留证据。

网络贷款类诈骗共分6步。

引流，一些在网上浏览过“贷款类”广告的用户，很难察觉到自己已经被大数据标记为了“潜在客户”，接下来会被推送更多的贷款类广告，这其中就包括诈骗团伙推送的广告。

链接，当“潜在用户”点开骗子发来的短信链接后，会进入骗子制作好的网页，或者App的下载链接，这些页面一般都会仿冒一些知名的贷款平台。

填写资料，和正规贷款平台一样，诈骗平台要求必须填写一连串的个人隐私信息，包括姓名、手机号、身份证号等，一旦这些“潜在客户”提交了个人信息，就成了诈骗集团眼中的“精准料”。

放诱饵，骗子会让用户的个人贷款金额界面上，出现贷款的额度，让被害人感觉大额贷款已经触手可及；

保证金。当被害人想从贷款平台提现时候，所谓的客服会提出，缴纳一定比例的提现费、保证金等。很多着急借钱的人看到自己贷款额度后，大都会决定转出这笔钱。

信息错误。在被害人交过提现费后，认为马上要提现到账的时候，通常又会收到银行卡或身份证等资料填写错误，无法提现等提示。但这只是骗子的伎俩，他们通过后台程序故意造成填写错误的假象。接下来会以提现失败，账户被锁死，需要解冻费为由不断引诱被害人将钱打到他们的账户上，直到被害人发现这不是“网贷”而是“网骗”。

案例：据首都网警通报，2018年5月，张女士和男友李先生在北京朝阳区某小区租了一间次卧，在签订房屋租赁合同时，中介公司的工作人员声称，这套房屋只能押一付一，并向李先生推荐了一个APP，便于交租，实际上瞒骗他办理了分期贷款业务。

套路：由于押一付一的房租交付方式给租客带来的经济负担相对较小，近年来尤其受到欢迎。一些黑心中介为了能够及时套现剩余房租，先以“押一付一”的条件吸引租客，随后在签订合同时隐瞒或找借口敷衍关于贷款的业务。租客若未能及时向平台还款，将会影响个人信用和征信。

拆招：中介在租客不知情的情况下签约捆绑“网贷”，已涉嫌构成诈骗犯罪。租客在签约时要仔细阅读合同条款，谨慎选择房租分期平台，看清合同约定的利息以及违约条款，与中介和相关平台交涉时，注意保存聊天记录或录音，为必要的维权诉讼保留证据。

案例：据辽沈晚报报道，2018年7月18日，沈阳市民郭女士接到自称是购物网站客服人员的电话，声称操作失误，要收取郭女士6000元的铂金会员年费。为取消会员，“网站客服”把电话转接给“银行客服”，“银行客服”两次要求郭女士转账到指定账户，以测试银行卡是否可用，并及时将账款转回。在取得了郭女士的信任后，“银行客服”以“充流水”为由，诱导郭女士先后在多个网贷平台借款，还用信用卡透支，骗取转账96419元。

套路：“会员卡贷款诈骗”是网购诈骗的最新花样。在这种新型网购骗局中，受害人的银行卡上没有钱也能上当。警方介绍，兴起的“网贷平台”借款成为了骗子新手法中的重要一环，因为“网贷”受理快、审核简单、钱款到账快，骗子容易得手。

拆招：辽宁省公安厅反电信诈骗中心民警提醒市民，一般情况下，正规的退款流程只会在购物平台运行，不会单独添加客服微信、QQ、支付宝好友进行，也不会让消费者输入银行卡、密码等信息。这类网贷陷阱通常是从非法渠道获取受害者的相关个人信息，由此取得信任，而后一步步诱导受害者主动进行网贷。“求真”栏目提醒网友，警惕网贷陷阱的同时更要提防网络电信诈骗，避免身陷“连环圈套”。

案例：2018年7月下旬，北京警方破获一起直播公司诱骗应聘者贷款整容的“套路贷”案件。据《上海证券报》报道，该公司在招聘时承诺高薪并免费为女主播整容包装，实际上，所谓的免费整容是要应聘者自己先贷款付钱，在完成公司的定额工作量后，公司将帮助其偿还贷款，而工作定额则根本是不可能完成的任务。对于受骗的应聘者，不仅得不到公司承诺的高薪，还深陷网贷债务之中。

套路、“整容贷”的本质是直播公司与美容诊所串通，由直播公司虚构招聘主播的事实，骗应聘者贷款进行整容手术，直播公司与美容诊所从中获取非法利益。“套路贷”往往以各种优惠或福利条件将受害者诱入圈套，披着合法的外衣，环环相扣，隐蔽性强，当受害者有所察觉时通常已无力偿还债务。

拆招、初入社会的年轻人要加强法律意识，在参加网络招聘时，应根据自己的实际情况慎重选择，对于夸大薪酬并设置用工前提条件的招聘岗位要提高警惕。浙江杭州公安局刑侦支队支队长贾勤敏曾在接受人民日报记者采访时提示，贷款应到各类银行等正规金融机构，不要轻信无金融从业资质的个人、中介、公司及其发布的各类无抵押、免息贷款等广告信息。如果遭遇“套路贷”，必须提高警惕，在保证安全前提下尽可能保留证据，并及时报警。

假冒APP

案例、2020年6月，蔡先生需要资金周转，收到一条信息，称可以在“微粒贷”进行贷款。蔡先生了解到“微粒贷”是微众银行的正规互联网银行贷款产品。咨询客服，对方称只要填写个人信息就可获得贷款。想到是正规机构，蔡先生点击链接并下载了一款名为“微粒金融”的APP，随即注册进行了实名认证。该系统显示他有4万元贷款额度。可当蔡先生打算将4万元提现到银行卡时，系统提示，卡号有一位数字输入错误，账户被冻结。蔡先生随即联系金融“客服”。“客服”表示，支付贷款金额的30%做流水走账后，就可以解冻。蔡先生按“客服”要求，通过银行账号转账1.2万元“解冻金”至对方账号。继续操作提现时，系统再次提醒出错。蔡先生这才发觉受骗了。钱没借到，反而损失1.2万元。

套路、这种骗局主要指不法分子通过搭建虚假贷款平台，以“秒审核”“易通过”“低息高额度”等宣传诱导消费者下载APP并申请贷款，当受害人在APP内完成信息填写、额度审批等流程后，不法分子以银行卡账号填写错、信誉存在问题等理由，告知受害人账户被冻结，无法打款，要求受害人缴纳“解冻费”“保证金”等。

拆招、与以往不同的是，在这些新型网贷诈骗犯罪活动中，不法分子不再只盯着老年人的养老积蓄，而是把大学生或刚参加工作的年轻人当作目标。贷款平台是个冒牌软件，其从名称到图标全套抄袭微粒贷，坑害借款人。

贷款延期还款申请书

贷款人姓名：

贷款申请 年 月 日

贷款到期日：

贷款金额：

贷款用途：

贷款合同编号：

本人xxx因（）原因无法按时还款，申请延期至：延期期限的起始时间至结束时间。

延期期间执行的贷款利率为：

结算利息的方式为：

申请人：

年月日

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